Als je zoekt naar manieren om een tv in termijnen te betalen of een nieuwe telefoon te financieren, kom je verschillende aanbieders tegen. De belangrijkste vraag die je jezelf moet stellen is: wil ik het bedrag spreiden over een paar weken, of over een paar jaar?
Dit onderscheid bepaalt namelijk of je te maken krijgt met rente en het Bureau Krediet Registratie (BKR). Grofweg zijn er twee smaken:
Voor de meeste consumenten is dit de interessantste optie. Diensten zoals In3 en Klarna in 3 delen zijn enorm populair. Het idee is simpel: je hakt het aankoopbedrag in drie gelijke stukken.
Stel, je koopt een nieuwe laptop van €900. 1. Deel 1: Je betaalt direct bij aankoop €300 via iDEAL. De bestelling wordt nu verzonden. 2. Deel 2: Na 30 dagen betaal je de volgende €300. 3. Deel 3: Na 60 dagen betaal je de laatste €300.
Dit klinkt bijna te mooi om waar te zijn, maar de wetgeving zit hier slim in elkaar. Omdat de looptijd van de 'lening' korter is dan drie maanden en er geen kosten in rekening worden gebracht, valt dit niet onder de wet op het consumentenkrediet. De aanbieder (In3 of Klarna) hoeft daarom geen BKR-toetsing te doen en geen registratie aan te maken. Je betaalt exact het bedrag dat bij het product staat, geen cent meer.
Toch vindt er wel een check plaats. Op het moment van bestellen kijken deze systemen razendsnel naar je gegevens. Heb je eerdere bestellingen netjes betaald? Is het bedrag niet te hoog voor je profiel? Als het systeem twijfelt, wordt de transactie geweigerd en moet je alsnog het hele bedrag direct betalen.
Niet elke webshop biedt deze methode aan, maar het aantal In3 winkels groeit hard. Je vindt deze betaalmethode vooral bij winkels waar de gemiddelde bestelwaarde wat hoger ligt. Denk aan:
Heb je niet voldoende ruimte om het bedrag in twee maanden te voldoen? Dan kom je terecht bij de aanbieders voor de lange termijn, zoals SprayPay of Santander. Dit zie je vaak bij hele dure aankopen, zoals een luxe keukenapparatuur, high-end televisies of dure boxsprings.
Bij SprayPay winkels kun je kiezen om een aankoopbedrag te spreiden over 12, 18, 24 of 36 maanden. Je betaalt elke maand een vast bedrag via automatische incasso. Dit geeft je direct financiële ruimte, maar realiseer je dat dit een officiële lening is.
Aan deze constructie kleven serieuze nadelen die je moet overwegen voordat je tekent:
Een bekende speler in Nederland is Wehkamp. Jarenlang stonden zij bekend om hun postorderkrediet. Tegenwoordig heet hun financiële dienst Tinka. Je kunt hier kiezen voor 'Gespreid betalen'. Ook hiervoor geldt: dit is een doorlopend krediet of een persoonlijke lening.
Tinka toetst je inkomen en lasten (ILD-toets) en meldt de lening bij het BKR. Het is een makkelijke manier om die nieuwe bank of iPad in huis te halen, maar je zit vaak lang vast aan de maandelijkse lasten. Wees hier kritisch op. Heb je die spullen echt nu nodig, of kun je nog twee maanden sparen?
De reden dat je in termijnen wilt betalen, is vaak omdat het aankoopbedrag van een nieuw product te hoog is. Heb je overwogen om niet voor gloednieuw te gaan? Refurbished iPhones en laptops zijn een uitstekend alternatief om uit de schulden te blijven.
Een refurbished laptop is professioneel gereviseerd, schoongemaakt en voorzien van nieuwe onderdelen waar nodig. Je krijgt er gewoon garantie op (vaak 2 jaar), maar de prijs ligt 30% tot 50% lager. Hierdoor valt het bedrag misschien wél binnen je budget, of kun je het makkelijker voldoen via de veilige 'in 3 delen' methode. Je hebt dan wel de kwaliteit van een A-merk, maar niet de financiële kater.
Bij grote apparaten, zoals wasmachines of vaatwassers, komen er vaak nog extra kosten bij kijken. Denk aan bezorging op de 4e verdieping of het aansluiten op de trekker. Zoek naar wasmachines met installatieservice waar je deze servicekosten mee kunt financieren in je In3-betaling. Zo heb je een werkend apparaat zonder dat je direct een groot bedrag hoeft over te maken aan de monteur.
Hoewel betalen in termijnen met 0% rente (via In3 of Klarna) veilig klinkt, zijn er risico's. De voorwaarde voor 'gratis' spreiden is dat je je strikt aan de betaaldata houdt.
Mis je een termijn? Dan krijg je eerst een herinnering. Betaal je dan nog niet, dan vervalt de regeling vaak en komen er incassokosten bovenop. Het 'gratis' krediet wordt dan alsnog een dure grap. Gebruik deze betaalmethoden alleen als je zeker weet dat je salaris volgende maand toereikend is om de termijnen te voldoen.
Gebruik gespreid betalen nooit om gaten in je begroting te dichten. Als je structureel geld tekort komt, is kopen op afbetaling geen oplossing, maar het begin van grotere problemen. Is het puur een cashflow-probleem omdat je vakantiegeld pas volgende maand komt? Dan is gespreid betalen zonder BKR via In3 of Klarna een fantastische uitkomst om toch direct over je nieuwe elektronica te beschikken.
